Zinsbindung und Anschlussfinanzierung

Um die Baufinanzierung auf die individuellen, finanziellen Möglichkeiten abzustimmen und somit für eine Planungssicherheit zu sorgen, muss einem Kriterium ein besonderes Augenmerk beigemessen werden: der Zinsbindungsfrist.

Banken und Finanzdienstleister schließen meist Immobiliendarlehen mit Laufzeiten zwischen fünf und zehn Jahren ab. Betrachtet man jedoch den aktuell günstigen Bauszins, sollte der Darlehensnehmer auf eine längere Laufzeit bestehen, um langfristig davon profitieren zu können.
Beim klassischen Hypothekendarlehen oder auch Amortisations- oder Annuitätendarlehen genannt, wird für die Dauer der Zinsbindung eine monatlich gleich hohe Rate vereinbart. Diese setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Gestaltet sich das Zinsumfeld zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses günstig, kann der Kreditnehmer von den allgemein günstigen Bauzinsen profitieren und einen höheren Tilgungsanteil wählen, ohne das eigene Budget höher zu belasten.

Damit verkürzt sich nicht nur der Weg in die Schuldenfreiheit, sondern es werden obendrein auch noch enorme Kreditkosten eingespart. Eine lange Zinsbindungsfrist im Zusammenhang mit einer hohen Tilgungsrate sind demnach Garanten für eine solide und clevere Baufinanzierung. Eine lange Zinsbindung bietet zudem den Vorteil, dass die nach Ablauf dieser Zeit verblieben Restschulden weitaus geringer sind, als sie es nach einer kurzen Zinsbindungszeit wären. Sollten die Bauzinsen bis dahin angestiegen sein, muss der Darlehensnehmer eine geringere Summe mittels einer Anschlussfinanzierung zurückzahlen.

Sollten wieder Erwarten jedoch die Zinsen im Verlauf der eigenen Zinsbindungsfrist fallen, muss der Kreditnehmer nicht tatenlos zusehen und einen günstigen Darlehenszins verpassen. Zum einen kann man laut Gesetz, bestimmte Voraussetzungen erfüllt, einen Kreditvertrag nach zehn Jahren kündigen und die Bank wechseln und zum anderen gibt es mit einem Forward- Darlehen ebenfalls die Chance, vom günstigen Zins zu profitieren. Mit einem Darlehen dieser Art wird dann ein Annuitätendarlehen mit einem festen Zins vereinbart, dessen Auszahlung nicht sofort, sondern zu einem festen Termin ausgezahlt wird und das noch bestehende Darlehen ablöst.